浅谈:区块链技术加速“金融包容”的进程

金融是现代经济中调节宏观经济的重要杠杆。现代经济是由市场机制对资源配置起基础性作用的经济,其显著特征之一是宏观调控的间接化。而金融在建立和完善国家宏观调控体系中具有十分重要的地位。
金融业是连接国民经济各方面的纽带,它能够比较深入、全面地反映成千上万个企事业单位的经济活动,同时,利率、汇率、信贷、结算等金融手段又对微观经济主体有着直接的影响,国家可以根据宏观经济政策的需求,通过中央银行制定货币政策,运用各种金融调控手段,适时地调控货币供应的数量、结构和利率,从而调节经济发展的规模、速度和结构,在稳定物价的基础上,促进经济发展。
目前,全世界都在面对的一个问题是数字鸿沟环境下金融服务边界的局限性。当前全球仍有近20亿人无法使用金融服务,大约占全球人口的四分之一。对于一些基本的金融服务例如保险、银行卡存款业务、借贷等都无法提供给这部分人。这也在一定程度上限制了他们通过金融服务改善生活、使用贷款寻求新的盈利机会等权利。
同时,正因为这一部分人无法突破这种金融边界,同样也会给整体的经济发展趋势带来影响。从此现象中也能看出来目前的金融体系是存在着明显的金融排斥现象,大量的金融需求难以得到满足,尤其是贫困国家的人民和一些弱势群体。因此“金融包容”在这个环境下就被提了出来。对于“金融包容”最简单的解释就是让金融服务能够惠及到弱势群体,让他们也能享受到基本的金融服务。
金融边界产生的原因
1.信息不对称
阿克尔洛夫曾提出信息不对称理论,他认为信息不对称现象会使交易中的一方因为获取信息不完整而不敢继续跟进交易,因为处于市场交易中的任意一方会因为获取信息不及时而造成损失。此外如果碰到一方故意隐瞒信息而进行交易则会造成另外一方需要承担更大的风险,同时也会影响正常的市场运转。
2.金融中介的高速发展
目前一些发展中国家的金融发展现状是:金融中介机构比证券市场更占主导地位。一些经济学家也发现现实中的金融市场离不开金融中介,那些脱离金融中介而实现信息完全传播的金融市场并不存在。银行就是一种金融中介的形式,哪怕互联网的出现宣称去中心化的传播方式也无法摆脱互联网金融中介的发展。从目前的金融体系来看用户如果脱离了金融中介进行交易是无法实现对信息的掌握的。而这种金融中介都是具有一定权限的,如限制部分交易的进行,一部分人就无法享受他们提供的金融服务。
3.资金流动性不足
许多新兴市场是在政治体制下运作的,这些体制阻碍了金融参与,大量人口无法远程进入银行或投资账户,从而限制了社会流动性和资金流动性,加剧了贫富差距。
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区块链助力“金融包容”发展
区块链技术是金融机构的流行语。区块链被认为是一项创新技术,它使世界更加透明和有效。它有能力解决一些障碍,以提供负担得起和可用的金融访问,如帐户开放,帐户可用性,以及金融机构的成本。
区块链技术具有分布式存储、去中心化、匿名性的特点。它与传统的金融体系不同,在一定程度上消解了权威金融机构的影响力,通过人民来引导市场,从而减少了中介并赋予个人极大的权力。信息在交易过程中是透明且可信的,无需第三方机构的存在让人们通过基于区块链的资金能力可以进行更多的金融访问性和参与性。
令牌化提供全新的灵活性
令牌化是基于区块链的一种全新的资产呈现形式。无论是传统的金融工具还是实物形式的资产都可以通过被令牌标记来参与基于区块链的金融服务。2018年的一份报告中,Deloitte(德勤)对Token化的真正潜力表示强烈信心:
“我们预见,通证化可以使金融业更容易获得,更便宜,更快和更容易,从而有可能释放目前流动性较差的资产中的数万亿欧元,并极大地增加交易量。”
资金流动性的提升会带动市场快速发展,由于在区块链系统上不存在传统的金融中介,灵活性效应将得到放大。此外由于令牌是可分割的,因此它们的资产在一群人之间可以共享,从而使投资者能够以较低的投资进入市场。这极大了增加了金融市场的灵活性和资金的流动性。这也使得发展中国家和那些无法获得金融服务的国家可以参与进来享受金融服务提供的更多可能性。
金融包容性的重要作用
专家表示,区块链可以在加速金融包容方面发挥重要作用。它可以赋予数十亿人力量,改变他们的生活。《全球金融发展报告》将金融包容性描述为个人和企业使用金融服务的比例。普惠金融与经济增长呈正相关。它使穷人能够改善他们的生活。根据乔治敦大学的研究,使用这项最新技术可以降低成本,降低风险,增强金融创新。区块链技术允许金融创新者为无银行账户的人(无法获得金融服务的个人)面临的地区问题提供具体的解决方案,允许他们为一个巨大而复杂的全球问题开发量身定制的解决方案。世界银行已经确认,大多数无银行存款的人来自非洲、亚洲、拉丁美洲和中东。
该研究强调,区块链的独特特点使金融机构能够定制他们的产品和服务,从而促进无银行和低银行的易用性。Token就是一个很好的例子。某公司ph为用户提供了一个基于区块链的移动平台,让他们以更实惠、更快的速度汇款。根据消息来源,区块链允许使用Token。ph将构建一个应用程序,以在不依赖现有银行基础设施的情况下促进资金转移,并以更便宜的价格在其服务中更加灵活。
此外,根据研究,个人不需要前往金融机构开户或存入现金。“他们可以在手机上开立账户,从而避免了建立账户所需的差旅费。”他们还可以通过一些第三方代理将钱存入该账户。这使得资金更容易进入系统。
但除了开户,还有其他挑战。然而,通过区块链,用户和机构作为一个整体得到了放松。乔治敦大学表示,目前的支付基础设施与区块链的区别之一是,区块链可以以近乎即时的方式转移价值。此外,转让费是按转让额的百分比计算的,而不是固定费率,而且转让费不要求最低付款数额。“通过区块链支付不需要通过国家支付系统。金融机构能够提供更多数字化服务。
区块链的支持者说,这项新技术可以改变银行业。“我们论坛”表示,“使用区块链技术本可以避免1MDB案这样的腐败丑闻,该案件涉及最知名的金融机构之一。”
区块链近乎不可渗透的特性为腐败提供了一个解决方案,因为没有任何政府能够增加或减少流通中的现金。金融机构和银行系统作为一个整体可以从区块链中获得巨大的利益。
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